Vyřídit si hypotéku je docela složitá záležitost. Ale kdo je ochoten věnovat mu nějaký čas na spolupráci s odborníkem, může být s výsledkem opravdu spokojen. Podívejte se, jak na vyřízení hypotéky co nejlevněji a kdy ještě se hypotéka vyplatí (při současných úrocích).
Kdy má smysl se o hypotéku vůbec pokusit
Vyřízení hypotéky patří k časově náročnějším procesům. Takže je dobré předem se zorientovat v podmínkách k získání hypotéky. Co to je? Jednoduše řečeno požadavky bank, ale i hypoteční legislativy k tomu, aby vám hypotéka vůbec mohla být schválena. Zkrátka: abyste nemarnili čas srovnáváním hypoték a výběrem mezi nimi, když je podle podmínek předem jasné, že vám hypotéku (teď) nikdo neschválí.
Splňujete podmínky? Rozhodněte se, zda do výběru jdete sami, či s odborníkem
Podmínky k získání hypotéky jste si pročetli, propočítali jste si ukazatele DTI a DSTI a vejdete se do nich? Máte našetřeno k doplnění nad maximálně povolené LTV? A splňujete i ostatní podmínky uvedené v článku zmíněném výše?
Pak je na čase rozhodnout se, na koho se při výběru hypotéky spolehnete: na sebe a vlastní úsudek, nebo ponecháte výběr na úvěrovém specialistovi, který se orientuje na celém hypotečním trhu? Obě varianty výběru mají své výhody i nevýhody. Ale ať získáte hypotéku sami, nebo s poradcem, do daní z příjmu si ji můžete promítnout vždycky. Tedy, až na následující výjimky.
Hypotéka s nezávislým zprostředkovatelem – hypotečním specialistou
Pohodlná služba, kdy specialistovi sdělíte vše, co od hypotéky čekáte, a jaké máte limity k jejímu získání. Vše ostatní už je na něm. Odborník na hypotéky má detailní a hlavně aktuální přehled o trhu, o bankami vyhlašovaných akcích. A umí vyjednávat individuální ceny hypoték.
Banka ví, že má před sebou odborníka v dané oblasti, kterého jen tak nenapálí nějakou kličkou ve smlouvě či v poplatcích, případně pohádkou o vyšších cenách hypoték v jiných bankách. Takže se o to ani nebude pokoušet.
Klient má jediný úkol: dostavit se k podpisu smlouvy, s níž souhlasil. A vyřídit nutné náležitosti na katastru (nebo vystavit plnou moc poradci k jejich vyřízení). Cenou za práci odborníka je provize, kterou mu banka vyplácí za přivedení klienta. Netřeba dodávat, že provize se promítne do celkové ceny hypotéky. Ovšem díky vyjednání lepších podmínek může hypotéka s provizí pro poradce vyjít i o desítky až stovky tisíc levněji.
Hypotéka „ve vlastní režii“
Na vyřízení hypotéky si však můžete vystačit i sami. Bude to ovšem chtít spoustu času, pozornosti a počítání, vzájemného porovnávání hypoték a dohledávání podrobných podmínek jejich čerpání a následného splácení. Co je u výběru hypotéky nejdůležitější:
- úroková míra,
- poplatky za sjednání – pozor, jiné jsou na pobočce a jiné při žádosti online,
- poplatky za čerpání, dále pokuta za nečerpání, plus celkové podmínky čerpání – předem promyslete, zda právě vám takové vyhovují, abyste zbytečně neplatili sankce,
- celkové RPSN,
- délka fixace – v současných vyšších cenách hypoték se doporučuje fixace na zhruba 5 let, ne delší,
- podmínky splácení – zda banka povolí předčasnou splátku vyšší než zákonem garantovaných 25 % hypotéky jednou za rok zdarma, kolik si napočítá jako sankce za refinancování hypotéky jinam nebo zda bude ochotná povolit odklad splátek – a kolik vás bude stát.
Hypotéka bez poradce se sice obejde bez provize vyplácené hypotečnímu zprostředkovateli, ale nějakou provizi hradíte tak jako tak: pobočce banky, kde jste si hypotéku sjednali a podepsali smlouvu. Navíc se ukazuje, že banky, které s poradci nespolupracují, nabízejí hypotéky s vyšší průměrnou úrokovou sazbou než ty, co k prodeji svých hypoték využívají sítě nezávislých zprostředkovatelů (a díky tomu šetří náklady na pobočky i své zaměstnance).
(foto: Pixabay)