Kdekoliv se setkáte s tématem půjček a jejich výběru, všude se píše, abyste důkladně zvážili, zda peníze navíc potřebujete a také zda půjčku dokážete splácet. Jenže jak s jistotou určit, že na splácení budete mít? Naštěstí je to celkem snadné, když víte, co schopnost splácet ovlivní nejvíc.
Opravdu půjčku potřebujete a opravdu vám může pomoci?
Než vůbec začnete s uvažováním o výběru a splácení půjčky, nejprve si upřímně zhodnoťte, zda je právě půjčka tím, co teď potřebujete. Někdy se totiž lidé zadlužují impulzivně. Jen proto, že někde viděli reklamu na skvělou elektroniku, že kamarád má novější iPhone než oni nebo že se chtějí mezi známými blýsknout zajímavou dovolenou.
Tohle všechno jsou sice důvody k půjčce, ale špatné důvody.
Půjčka totiž má být pomocníkem, který:
- pomůže s řešením krátkodobé nouzové situace (nedoplatky, servis auta aj.),
- pomůže při budování (lepšího) domova (rekonstrukce, nové vybavení bytu atd.),
- pomůže s pořízením věci nezbytné pro dosažení lepšího výdělku (auto cestování do lepší práce),
- případně pomáhá s rozjezdem nebo rozšířením podnikání (ale spotřebitelů se týkají jen první tři body).
Proto pokud si chcete půjčit, nejprve zvažte, zda je to vhodné nebo nutné. Jestli přínos půjčky bude větší než náklady na ni. Jestli věc, kterou plánujete z úvěru koupit, je pro vás nezbytně nutná nebo natolik přínosná, že má smysl se kvůli ní zadlužit.
Jestli půjčka připadá v úvahu, projděte si následující tipy, na co si při hledání půjčky dávat vždycky pozor.
Jak poznáte, zda nebo kolik dokážete splácet?
Druhým krokem při rozhodování se o úvěru je spočítat si, na jak velkou půjčku vlastně máte. Půjčka je služba jako kterákoliv jiná, a proto vás bude něco stát. Každý měsíc budete vracet část dluhu, plus zaplatíte i část ceny úvěru. A každý poskytovatel má jiné rozmezí částek, které je ochoten ve splátkovém kalendáři nastavit.
Musíte proto vědět, kolik dokážete splácet. Výše splátky, kterou zvládnete každý měsíc „utáhnout“, je důležitým parametrem ve výběru konkrétního úvěru. Ale jak poznat, zda zvládnete splácení, nebo jakou výši splátek budete schopni dlouhodobě odesílat?
Orientujte se podle vašich pravidelných úspor. Jste schopni každý měsíc odložit nějakou částku stranou, aniž by to omezovalo váš běžný život? Pokud ano, jak vysokou? Takové totiž bude splácení půjčky: každý měsíc konkrétní částka odejde stranou, tentokrát ale na účet poskytovatele půjčky.
Dodnes jste nic moc rezervy netvořili a nešetřili jste?
I v tomto případě je řešení prozaické: pokud je to jen trochu možné, půjčku alespoň o dva měsíce odložte – a nejprve si vyzkoušejte, jestli takového odkládání určité částky vůbec budete schopni. Někdy je to totiž těžší, než byste čekali…
Vypadá to na první pohled jako nesmyslný požadavek, ale vězte, že právě v tomto bodě se tvoří rozdíl mezi bezpečnou půjčkou a mezi tou, která od počátku směřuje do finančního pekla.
Vždycky si ponechte rezervu a splátku nastavte o něco níž
Už víte, kolik si v měsíci dokážete odložit stranou? Můžete si udělat obrázek o výši splátek. Tady ovšem pozor, pravidelná splátka půjčky musí vždycky být nižší než ta částka, kterou jste schopni odkládat stranou. Proč?
Protože i během splácení je důležité si budovat finanční rezervu. Nikdy totiž předem nevíte, zda se nepokazí lednice, pračka nebo jiná věc v domácnosti, bez níž se dá jen stěží obejít. Nebo kdy se ocitnete v pracovní neschopnosti, a tím klesne váš příjem (denní vyměřovací základ je zkrátka nižší).
Pokud si nebudete nepřetržitě tvořit rezervu, situace vás může dotlačit do další půjčky. A to je, jak jistě tušíte, začátek cesty do dluhové pasti a následných exekucí. Co jste schopni odkládat stranou, zkrátka nikdy nesmí padnout jen na splátku úvěru. Vždycky musí zůstat něco i do rezerv.
(foto: Unsplash) (sponzorovaný obsah)